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摘要：在我国市场经济不断发展的过程中，我国经济总量始终保持着高速增长的发展状态，居民家庭投资在这一过程中具有比较重要的位置。在近些年以来，我国资本市场不断完善，较大程度上吸引了居民投资。居民在资本市场投资获取收益的时候，也需要承担资产所具有的风险。我国资本市场的完善也促使金融产品之间呈现出多元化的特点，居民在资本市场投资的时候，需要根据自身的特点以及产品属性等对金融产品加以选择。居民在进行金融资产选择的时候，不仅需要考虑风险性和收益性等特点，社会形态特点也是投资需要考虑的重要因素。
关键词：金融资产；多元化；影响；居民；投资
金融资产是对实物资产进行定义而得到的，主要是对实物资产具有索取权的重要凭证。具体而言，金融资产的种类包含着股票和债券等。金融资产需要将商业信用作为基础，在市场上进行交易的资产。由于金融资产本身所代表的始终是对应的实物资产的权益，因此，金融资产交易所具有的实物资产份额在实施交易处理的时候，其本身在现实市场生活中，资产分割处理的时候，也就会较为困难，对实物资产的价值也会造成一定程度上的损伤，金融资产在这一情况下出现，人们持有金融资产的重要目的是为了获得相关的利益，收益的来源是对应的实物资产所带来的
一， 金融资产多元化表现
1.1传统储蓄存款
建国初期，人民在维持基本生活之后，已经比较难以剩余多余的资金，居民金融资产在这一时期并不存在，在我国第一个五年计划实施之后，居民具有少量的储蓄，居民金融资产不仅包含着现金和存款，也包含着公债。但总体而言，金融资产结构更多集中在储蓄形式上。刚进入到改革开放阶段中，居民金融资产形式呈现出单一的现金和储蓄存款的现象。进入二十一世纪之后，随着经济的发展以及政策的改革，居民对金融产品的需要也得到不断增加，金融资产结构不断变化，呈现出多元化的发展趋势，居民所持有的资金不断增加，但是其比例在不断下降。储蓄存款结构出现比较大的变化，其作为居民持有金融资产的重要形式，比重呈现出先上升后下降的发展趋势。
1.2国债
建国初期阶段我国居民收入水平相对比较低，资产结构主要是以现金和储蓄等为主，在二十世纪八十年代的时候，债券开始兴起，居民开始有了投资意识，国债是国家以其信用为基础，根据债券原则，向社会筹集资金，形成的债券和债务关系，国债本身具有最高的信用度，被认为是最安全地投资工具。2002年债券市场整体延续了去年的强势行情，国债各品种都具有明显涨幅，但是降息之后，国债市场价格出现回落。
1.3公司债券
公司债券是公司在一定时间内为了追加资本而发行的借款凭证。对于一些持有人而言，其仅仅是向公司进行贷款提供的相关证书，反映普通的债券债务关系，每年根据票面的规定向公司进行固定利息收取，并且在利息收取的时候，其顺序需要要比股东分红早，债券到期，股份公司必须偿还本金，赎回债券。2007年8月14日中国证券监督管理委员会公布公司债券发行的相关文件，我国有了真正的公司债券，在经济发展的过程中，2017年公司债券的规模得以扩大，在2018年的时候，仍然保持着增速。
1.4股票
和股票相关的金融资产的持有量星现出明显增加的趋势，存款的持有量在不断下降，近些年股票市场复苏，投资渠道的扩大以及资金的投入增加，使得股票市场呈现出较好发展的趋势，股票投资成为风险系数比较高的投资渠道，目前，我国沪深股市的总市值已经超过了居民存款的余额，占据了GDP总值的80%，股票资产成为国民财富和居民个人金融资产比较重要的部分。
1.5其他：支付宝、余额宝
余额宝属于余额增值服务和活期资金管理服务产品,2013年6月推出余额宝，余额宝作对接的主要是天弘基金旗下的余额宝货币基金，其特点具有操作简便和门槛低等特点。余额宝除了理财功能之外，也能够直接在购物和缴费等方面加以应用，其始终是移动互联网时代的重要现金管理工具。把钱转入余额宝可以获得一定的收益，不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金相对于银行存款利息更高。
二，居民货币投资结构比例
2006年的时候，各个类型的金融产品已经逐渐被居民所接受，投资资金的意愿也得到比较明显地上升，从居民自身的投资方面而言，房地产和理财产品以及股票等方面的金额是比较多的。2014年之后，居民投资更加倾向于“更多储户”的方向，占据了449%的比例，相比下降1.1个百分点，居民投资的时候，选择“基金及理财产品”“债券”和“事业投资”等方式是比较多的，分别占据的比例显示为31.6%和16.2%以及13.3%。
三，金融部门如何应对
要使得居民金融资产收入增加，也需要能够促使存款利率的浮动范围得以有效扩大，并且使得存款人的利益得到保护，对资本市场的发展加以规范化处理，促使投资者的权益得到保护。在金融体系得以创新和发展的时候，使得金融理财的工具和产品等能够更加丰富。在促使居民持有的风险资产的比重提高的基础上，使得财富的效应能够提升。提高居民实物资产的收入，也需要能够构建实物资产交易流通市场，促使当前居民投资资产的财富效应发挥作用。
四，居民的对策
和发达国家相比而言，我国的居民融资收益率存在着比较低的现象，对于居民资产的保值升值具有不利影响，居民也呈现出比较明显地风险厌恶的特点，而能够真正参与到资本市场投资的居民，自身缺乏相应的理财意识，存在盲目跟风现象，这就需要我国在发展的过程中能够不断增加金融投资相关知识内容的宣传力度，在这一基础上，促使居民理财意识有效提高，能够对自己的金融资产加以有效配置处理，降低其中的风险，使得资产合理收益得以实现。
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作者：杨世文 单位：云南省保山中等专业学校 教师